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【优秀担保案例选编】“普惠保”系列产品、“信用贷”模式
发表日期:2020-03-26   来源:中国融资担保业协会

“普惠保”系列产品

北京中关村科技融资担保有限公司


一、公司简介

北京中关村科技融资担保有限公司(以下简称“中关村担保”)成立于1999年,注册资本29.13亿元,全部为国有出资。作为北京市政府批准设立的国有政策性专业担保机构,中关村国家自主创新示范区科技金融政策的重要实施渠道,中关村担保一直以来坚持服务科技及现代服务业中小微企业,服务中关村示范区发展,实现国有资产的保值增值,履行企业的社会责任。在《金融时报》与中国社科院共同组织的中国金融机构金牌榜·金龙奖评选中,公司连续四年蝉联,被评为“年度最具竞争力担保公司”。

截至2019年底,累计为50000余个科技型中小微企业担保项目提供2692亿元的担保服务,服务客户中1012家企业在国内外资本市场成功上市(含新三板挂牌)。

二、研发背景

小微企业是我国经济和社会发展中的一支重要支撑力量,在缓解社会就业压力、拉动民间投资、促进市场竞争、推进技术创新、保持社会稳定等方面具有不可替代的重要作用。中关村园区内的科技型小微企业由于设立时间短、信用不足、商业模式新、缺乏抵押物等原因,很难获得银行等金融机构的资金支持。首次融资难,直接导致一大半新生企业难以跨越发展过程中的“死亡谷”,很多企业往往活不过3年,能够成长到5年的企业更是屈指可数。融资难、融资贵导致我国小微企业运营资金匮乏,严重制约着小微企业的创业和持续发展,进而影响我国经济的平稳、健康发展和转型。

为切实缓解科技型中小微企业融资难题,中关村担保于 2015年推出普惠保系列产品,以企业的信用自律为基础,支持企业进行专业的信用评级,为信用记录良好、具有一定成长性的初创企业提供10万-100万额度的贷款担保,帮助企业解决成长初期首贷难问题,助力小微企业成长壮大。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

普惠保系列产品包括普惠保、创新贷等产品,是中关村担保面向中关村国家自主创新示范区内注册的科技企业提供的采用信用推定方式给初创企业以普惠金融支持的信用担保服务。

(一)普惠保

产品定义:普惠保业务是指公司面向示范区内注册的科技企业和现代服务业企业所提供的小额的、具有普惠金融性质的信用担保专项服务。

担保额度:上限10万元。担保期限:1年。

服务对象:普惠保业务服务于北京市内注册的科技型企业,符合以下条件的企业均认为是科技型企业。

(1)持有示范区、北京市科委或其他区县级及以上经济和科技主管部门颁发的证书,或被列入颁布名单的企业;

(2)示范区、北京市科委或其他区县级及以上经济和科技主管部门表彰、奖励、扶持的科技项目所属企业;

(3)示范区、北京市科委、北京市区县级及以上经济和科技主管部门认证(认可)的科技组织(包括协会、产业联盟、孵化器等)中从事科技研发、高新技术产品制造销售和技术服务的会员及孵化企业;

(4)持有专利、软件著作权等自主知识产权证书的企业;

(5)虽不符合以上四项条件,但经事业部确认从事高新技术领域产品研究开发、生产和销售,确有研发投入的企业。

(二)创新贷

产品定义:创新贷是中关村担保与北京银行中关村分行、中关村创业生态发展促进会为优化中关村示范区创业服务体系联合推出的,适合中关村示范区科技型小微企业创新加速的融资专属通道。

授信额度:最高额度100万元。服务对象:满足以下条件的企业。

(1)经北京市、中关村国家自主创新示范区认定为高新技术企业;

(2)符合企业划型标准中的小微企业划型条件;

(3)企业上年度销售收入不高于1000万元;

(4)企业注册时间不超过5年;

(5)企业和企业控制人无不良信用记录,无涉诉记录。

四、社会及经济效益

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础, 在促进社会就业、增加财税收入、推动技术创新和产业升级等方面发挥着重要作用。中关村担保多年来始终坚持服务中小微科技企业的定位,不断加强产品创新,提供适合小微企业融资担保的产品,自2015年正式推出普惠保以来,累计为1237 家初创企业提供融资担保额度7.7亿元,户均62万元,真正做到了扶持小微、支持小微。公司将始终坚持准公共产品属性和普惠金融理念,积极践行惠企政策,努力降低企业融资成本,加强担保产品创新,持续提升金融服务水平。一方面在小微企业创立初期帮助其解决融资难题,加快企业科技成果转化,提升研发实力和竞争力;另一方面随着所支持的小微企业成长壮大,创造了大批社会就业岗位,对维护社会稳定和增加财政收入做出了积极贡献。

五、亮点

普惠保系列产品精准定位适用客户的类型,突出以科技型小微企业为服务对象,企业无不良信用记录即可申请,支持创业企业建立首贷记录,培育信用意识,鼓励拥有自主创新的科技企业申请。同时,在降低融资成本,优化还款方式、反担保措施条件、提升服务效率等方面充分迎合目标客户的融资需求特点,为科技型小微企业提供了普惠、便捷的金融服务。



“信用贷”模式

芜湖市民强融资担保(集团)有限公司


一、公司简介

芜湖市民强融资担保(集团)有限公司(以下简称“民强担保集团”)成立于2008年12月8日,是经安徽省金融办及芜湖市政府批准的政策性专业担保机构。初期注册资本 5亿元,经2012年、2016年两次增资后,注册资本达11.26 亿元,全部以货币形式出资。目前的股权结构为:芜湖市国资委持股44.4%,芜湖市建投持股44.4%,安徽省担保集团持股11.2%。现有内设机构共10个部门,核定编制人员28人。

截至2018年12月末,在保余额36.47亿元,担保放大倍数6.26倍;年化担保费率0.74%;累计安全解保28.17亿元,代偿率为0.21%,代偿损失为0。

二、研发背景

根据《关于加快建设金融和资本创新体系的实施意见》(皖政〔2017〕76号)精神,为进一步深化金融改革,创新融资模式,提升金融服务实体经济发展能力,芜湖市政府于 2017年7月发布了《芜湖市人民政府关于中小企业信用贷试点工作的实施意见》,开展中小企业信用贷业务试点工作。

三、模式介绍、市场定位及模式创新

信用贷业务是以中小企业为服务主体,以企业信用信息为基础,以大数据技术为依托,以政策性担保为支撑,建立“征信机构+银行+担保”的中小企业信用融资新模式。该模式依托芜湖市信息化建设和“智慧城市”建设成果,推进政府大数据开放与共享,经综合比选、系统论证引进4家优质的大数据征信机构,通过整合运用多维度高频数据,建立一整套智慧风控决策模型,真实还原中小企业信用水平、行为特征与风险画像并自动生成征信评级报告,引导银行审贷放贷,促进金融机构在控制风险的前提下支持实体经济发展。

凡是在芜湖市登记注册、有独立法人资格、符合产业发展政策、有新增贷款需求的中小企业,均可向征信机构或银行提交申请;征信机构收到申请后,通过采集企业信息,利用大数据开展信用评级,并出具信用评级报告和授信建议等;银行在收到企业信用评级报告后进行评审,并出具授信批复或不同意发放贷款的说明;民强担保集团根据企业信用评级报告和银行授信批复为企业提供政策性担保。通过征信机构评级、银行授信、政策性担保增信,使企业获得无抵质押手续、低融资利率、最高2000万元的信用贷款。

四、风控情况、社会及经济效益

为防范试点风险,在试点之初建立了中小企业信用贷风险补偿机制,市级财政安排1亿元风险补偿资金,根据风险补偿情况实时拨付。同时制定风险分担机制,明确各参与方贷款损失承担比例,其中,征信机构承担5%;合作银行承担比例与贷款利率挂钩,贷款利率在基准利率及以下的,合作银行承担5%,利率上浮10%(含10%)以内的,合作银行承担10%,利率上浮超过10%的,合作银行承担20%,其余由市级财政风险补偿资金承担,符合条件的企业纳入政银担业务体系。企业贷款逾期未还的,在15日内由民强担保集团、征信机构和合作银行按以上比例先行履行代偿义务,发生代偿后,由民强担保集团牵头,合作银行和征信服务机构共同追偿。为持续推动中小企业降成本,明确规定银行贷款利率上浮不得超过同期贷款基准利率的30%,不得以任何名义向企业收取其他费用。

截至2018年12月末,信用贷业务尚未出现风险代偿,全市已有1334家中小企业在政府指定的征信机构注册建档,生成453家中小企业大数据信用评级报告,19家合作银行给予试点企业贷款授信达52亿元,累计为291家中小企业提供信用贷款16.01亿元,信用贷款平均利率仅为5.12%,只比银行基准利率高出17%,有效缓解了中小企业“融资难、融资贵”问题。据统计,参与试点的企业新增销售收入约27 亿元,新增就业岗位约4800个。

五、亮点

第一,降低融资门槛。企业无须提供任何资产抵质押,特别是战略性新兴产业及科技型企业在初创期,变“求贷无门”为直接获贷,助力企业抢占发展先机。

第二,提升工作效率。借助互联网和大数据优势,通过政策制度创新,构建中小企业信用贷线上线下融合的大数据征信平台,实现企业信息线上交互,让信息多“跑路”,提升金融服务效率,精简审批流程,实现快速放款。

第三,降低融资成本。信用贷试点意见明确规定银行贷款利率上浮不得超过同期贷款基准利率的30%,担保公司担保费用减半收取,经统计测算,同类贷款综合成本,试点企业比非试点企业下降40%左右。截至目前,直接减少试点企业综合融资成本5000余万元。

第四,增强企业信用。整合政府大数据、银行信贷数据、征信机构自有数据和企业行为数据,解决中小企业财务不规范、信息不对称等问题,通过叠加政策性担保增信,提升中小企业的融资成功率。



编后语:为鼓励行业创新,树立行业标杆,展示行业风采,中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品(模式)基础上,进一步搜集了部分其他优秀案例。广东省融资担保业协会经中国融资担保业协会授权同意,现转载分享给大家,供大家学习参考。

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