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【优秀担保案例选编】基于行业的批量化融资担保业务
发表日期:2020-04-01   来源:中国融资担保业协会

基于行业的批量化融资担保业务

瀚华融资担保股份有限公司


一、公司简介

瀚华融资担保股份有限公司(以下简称“瀚华担保”)成立于2004年,公司注册资本35亿元,是国内首家上市普惠金融集团—瀚华融资担保股份有限公司(HKSE:03903)全资子公司。2009年8月,瀚华担保业务与发展模式得到全国工商联的认可与推广,在其直接支持和指导下,公司进行股份制改革,发起设立的全国性大型融资担保集团,在全国26个省(市、区)设立了省级分支机构,拥有100余个城市服务网点。瀚华担保是中国融资担保业协会副会长单位、重庆市融资担保业协会会长单位。


二、研发背景

随着国家金融供给侧结构性改革的推进,对融资担保行业准公共性的定位已经明确,瀚华担保作为商业性融资担保机构,如何主动适应市场变化,更多、更好地服务小微企业,聚焦普惠金融初心,寻找新形势下公益性与商业性的有效平衡,探索融资担保行业的可持续发展,是瀚华担保启动研发基于行业批量化融资担保业务的主要背景。

为了转型升级和创新突破,瀚华担保通过“十大行业、百家核企”的行业事业部开发模式,选择基于在特定行业通过批量化方式研发产品,其研发具体背景如下:

(一)基于行业的批量化产品能够有效解决获客问题

近年来,银行等金融机构对融资担保公司的需求发生了变化,从对风险分担逐步转变成为对资产组织的需求。融资担保公司的资产组织能力成为未来“银担”合作的核心。基于行业的批量化产品能够有效解决资产组织问题。

(二)基于行业的批量化产品能够实现风险有效管理

传统模式难以解决风险管理问题,只有真正基于产业研究,通过供应链条核心企业的有效协作,通过资金流、物流、信息流的相对闭环,才能实现风险有效管理;通过服务的行业小微客群共性研究,还原客户经营模式和真实资金需求,构建风险管理模型,才能有效解决风险管理问题。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

基于行业的批量化融资担保业务是瀚华担保在对外部市场趋势全面评估和对内部业务资源理性分析的基础上,充分发挥自身比较优势,深度介入产业运营,借力金融科技整合起来的全新融资担保业务体系。

该体系以产业链为研究对象,以产业链上的主体及其交易行为作为授信对象,以批量化操作为主要特征。

(一)产品介绍

瀚华担保对10个行业进行了批量化产品的研究和探索,下面以耐用消费品行业为例介绍瀚华担保买方信贷产品。

产品模式:耐用消费品行业核心企业推荐自身体系内的优秀经销商,瀚华担保以核心企业提交的经销商月均结算数据和客户提供的资产信息为基础给予主动授信。

产品准入标准:经销商与A公司合作一定年限;网查信息和涉诉查询符合我司客户准入标准;征信查询无负面信息。

授信标准:根据被授信主体资产负债及收入情况进行综合计算。授信金额可根据客户补充提供资料或后期合作情况进行增减调节。

(二)市场定位

一是产业选择,耐用消费品属于必需消费品,具有弱周期的特点。中国耐用消费品市场规模巨大,且仍在逐年增长;行业核心企业实力强劲且对上下供应链辐射影响力极强。

二是客群的确定,以A公司为例,目前A公司有效经销商超过8000家,年销售收入超过800万元的经销商约4000 家,有批量开发的客群基础;专营A公司品牌产品的经销商共性明显,具备标准化产品的研发可能。

(三)产品创新

一是重新定义“银担”合作内涵。产品摆脱简单风险承担的定位,银行和担保公司成为信贷资产的组织者,使合作层次更深入;利用瀚华担保遍布全国的分支机构优势,与银行业形成良好互补,合作地域更广泛;基于行业研究的批量化融担产品设计,链接更多客户需求和银行产品,合作产品更丰富。

二是构建全新产融合作模式。支持核心企业主业发展,为核心企业金融赋能,帮助核心企业提升信贷操作能力,深度开发供应链金融价值,取得金融收益,反哺主业发展;以股权方式与核心企业深度融合,解决“互信”难题,促使核心企业主动积极推荐目标客群,深入供应链交易场景稳定获客,构建有效的信贷资产组织能力。

三是构建批量获客模式。通过客户准入标准前置,核心企业主动筛选并精准推荐,批量对接客户需求,构建从被动到主动、从单一到批量的高效率获客模式;通过与核心企业客户管理系统对接,实现实时获客、动态获客,第一时间了解客户潜在融资需求,实现对客户的主动营销和动态管理。

四是构建契合行业特点的风险管理模型。通过“资金定向支付,核企动态反馈”来锁定资金用途,防止资金外溢,实现信贷资金闭环管理;基于行业客群共性,还原客户经营模式和真实资金需求,根据行业特点适度匹配资金,构建行业风险管理模型。根据不同核心企业产业链特点,进行指标修正,实现业务发展和风险管理模式的复制延伸。

四、风控情况、社会及经济效益

(一)风控情况

一是风控的逻辑:基于特定行业客群完成客户画像,提炼共性特征进行产品研发,统一客户准入标准,明确核心风控手段,以风险模型为基础确定授信额度,实现授信操作的标准化。强化保后管理,充分利用核心企业提供的交易信息和第三方征信记录,以现场和非现场方式定期进行保后管理;对目标产业定期进行行业研究,动态调整产品授信政策及业务操作标准。

二是风控的措施:关联企业、借款人法定代表人、实际控制人及家庭成员、主要股东提供连带责任保证反担保。

(二)社会效益

一是促进实体经济发展,通过瀚华担保提供的批量化融资担保产品,帮助合作核心企业A公司实现了年150亿元的销售收入增长,帮助实现核心企业实现稳增长的社会发展目标。

二是稳定就业,通过融资担保直接支持5000家小微企业发展,帮助实现不低于10万人就业。

三是行业探索,用自身实践为商业化担保机构的社会化运行做出了有利探索,让担保机构从“单纯的增信方”发展成为“增信+资产组织方”,有力地支持了实体经济的发展,对担保公司重新定位和转型升级具有极强的社会示范效应。

四是产融创新,金融支持实体产业,实体企业协助控制金融风险,形成彼此协作、多方共赢的良性循环。通过产融合作与金融创新的探索,为产业资本与金融资本的融合发展、互利共赢开辟了崭新道路。

五是科技实践,对金融科技在担保行业进行了一定深度和广度的运用,对处于行业转型期的担保公司主动拥抱金融科技具有较强的实践意义和参考价值。

(三)经济效益

瀚华担保在耐用消费品、建筑、能源等10余个行业进行了20余个批量化融资担保产品的开发落地,通过批量化融资担保产品实现了业务的稳定、持续、有效增长。

瀚华担保累计帮助合作核心企业实现了年均1000亿元销售收入的增长,取得了良好的经济效益和社会效益,为支持实体经济发展,稳定和支持就业做出了积极的贡献。

五、亮点

(一)业务亮点

批量获客,客户系A公司按照瀚华客户准入标准推荐,实现批量精准获客;简易调查,快速形成规模效应;预警及时,通过对核心企业提供的客户交易数据动态分析,能够及时发现客户的经营风险;迭代更新,以6个月时间维度进行迭代,主动适应变化。

(二)推广价值

随着与A公司的合作局面打开,瀚华担保成功与B公司、C公司和D公司等行业主要核心企业全面建立合作关系。

据保守测算,未来几年瀚华担保通过与核心企业的合作,就能够实现每年80亿-100亿元的担保发生额,年服务小微企业超5000户。 


编后语:为鼓励行业创新,树立行业标杆,展示行业风采,中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品(模式)基础上,进一步搜集了部分其他优秀案例。广东省融资担保业协会经中国融资担保业协会授权同意,现转载分享给大家,供大家学习参考。

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