编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。

优秀案例百花园（八）

“创业保”产品

重庆市小微企业融资担保有限公司

一、公司简介

根据重庆市政府第77次常务会议精神，重庆市小微企业融资担保有限公司（以下简称“重庆小微担保公司”）于2015年3月挂牌成立，它是专注于小微、“三农”和创新创业群体融资领域的国有政策担保公司，也是国家担保基金合作机构，服务客户100%为小微企业。2018年9月，重庆小微担保公司作为重庆唯一一家担保机构，代表重庆与国家融资担保基金正式签署合作协议；2018年11月，重庆小微担保公司与10家银行集中签订“银担”战略200亿元合作协议，标志着国家担保基金在重庆成功落地。重庆小微担保公司自成立以来，已累计向小微企业、“三农”和创新创业群体提供贷款担保超过225亿元，直接扶持15.3万人创业，带动76.5万人就业，为实体经济减负超过24亿元，切实履行起了重庆市委、市政府通过成立重庆小微担保公司，扶持小微企业发展的民生责任。

二、研发背景

2015年4月，重庆小微担保公司研发“创业保”产品，通过发挥“政银担”合作机制优势，向全市小微企业提供“创业保”业务贷款，在给予创业人员财政贴息的基础上，由重庆小微担保公司减免担保费、免收保证金，进一步缓解创业人员融资难、融资贵的问题。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

（一）产品介绍

“创业保”担保贷款产品面向全市创业人员提供低成本、小额度的担保贷款服务，个人创业担保贷款基本实现零成本，缓解创业人员的融资贵问题。重庆小微担保公司综合运用行政部门大数据、市场金融数据等，打造了人工智能风控平台，70%的项目实现自动化秒批、自动化出函至合作银行，实现“零人工干预”；特别是创业信用贷款，在全国率先应用人社信用评价模型免除反担保条件，缓解创业人员的融资难问题，同时，集合人脸识别、在线面签等技术智能压缩审批时间，提高创业人员的贷款效率，缓解创业人员的融资慢问题。

（二）市场定位

“创业保”担保贷款产品业务范围已全面覆盖重庆市39个区县，深入全市815个街镇，并与130余家银行分（支）行、1600余家银行街镇网点开展深度合作，已成为重庆市创业群体获取创业资金的首选政策性贷款产品，也是重庆市累计发放规模最多、占比最高的政策性担保贷款产品之一，重点扶持单户在30万元以下的城镇登记失业人员、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生、建档立卡贫困户等11类创业人员，同时，吸纳上述群体就业的企业也属于受惠主体之一，受惠服务对象基本覆盖了当前市场300万元以下的创业主体以及解决上述群体就业的各种企业主体。

（三）产品创新

一是推广落地“政担银”三方合作机制，明确三方职能职责，根据风险的不同等级，由合作银行和担保基金分别按照3∶7和5∶5责任分担风险；二是切实降低创业人员的融资成本，在给予财政贴息的基础上，由重庆小微担保公司减免担保费、免收保证金；三是科技金融扶持创业带动就业，智能审核、智能监控项目风险贯穿“创业保”业务全流程。

四、风控情况、社会及经济效益

截至2020年2月底，重庆小微担保公司已累计为创业人员提供225亿元的贷款担保，直接扶持15.3万人创业，带动76.5万人就业。重庆小微担保公司“创业保”产品贷款不良贷款余额8421万元，不良贷款率仅为1.87%，远低于全国和重庆金融行业不良贷款率普遍水平。

五、亮点

一是发挥“政担银”合作机制优势，构建起覆盖重庆1万多个就业服务平台和银行网点的“毛细血管”网络，深入基层扶持“双创”。二是“行政+市场”助力零成本创业，严格执行贴息政策且免收担保费和保证金，缓解小微企业融资难、融资贵问题。三是金融科技智能审批缓解融资慢问题，70%以上项目实现智能“秒批”，压缩贷款审批时间，切实提高创业人员的贷款效率。