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【优秀案例】“泰信保”产品
发表日期:2020-04-21   来源:中国融资担保业协会

编者按:为鼓励行业创新,树立行业标杆,展示行业风采,中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品(模式)基础上,进一步搜集了部分其他优秀案例,现一并编发,与大家分享。

 

优秀案例百花园(十三)

“泰信保”产品

江苏省信用再担保集团有限公司

 

一、公司简介

江苏省信用再担保集团有限公司(以下简称“江苏省再担保集团”或“公司”)是江苏省委、省政府为促进中小微企业和实体经济发展、支持创业创新、服务“三农”经济而成立的省属大型国有金融企业。2009年成立以来,公司积极助推“三农”、科技、旅游、文化等全省特色产业发展。2016年国内5家权威评级机构授予江苏省再担保集团AAA信用评级。

二、研发背景

2016年底,经国务院同意,中国人民银行联合有关部门印发《江苏省泰州市建设金融支持产业转型升级改革创新试验区总体方案》(以下简称《方案》)。泰州成为全国第一个、江苏唯一一个支持产业转型升级的国家级金融改革试验区。泰州率先拥有了振兴和促进实体经济发展较为优良的金融环境和发展契机。

在国家、省、市等各级金融政策的支持下,江苏省再担保集团依托自身资信以及合作担保体系优势,联合多家合作银行,按照政府基金、银行、担保、再担保机构四方风险分担的思路,本着破解中小微企业融资难题的目标,着力研发推出以小微、“三农”和创业创新企业为重点服务对象的中小微金融产品—泰信保。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

泰信保是典型的财政金融相结合的产品,2017年2月,泰州市政府首期出资1亿元建立市级信用担保基金,由江苏省再担保集团作为基金管理人,围绕建立基金、银行、担保和再担保“四方联动”的风险分担机制,有效引导金融机构将低成本信贷资源向普惠领域倾斜,帮助泰州市区范围内的中小微企业解决融资难、融资繁、融资贵问题。

(1)服务对象:泰信保业务服务对象主要为在泰州市市区范围内注册,具有独立法人资格的中小微企业、“三农”和“创业创新”主体,以及符合条件的战略性新兴产业项目。优先支持科技型中小企业、高新技术企业、市级以上“专精特新”企业、首台(套)装备企业、已上市或拟上市企业以及“ 新三版”挂牌或拟挂牌企业。

(2)贷款额度、利率和保费:单户贷款额度原则上在500 万元(含)以下,最高不超过1000万元;贷款利率按不超过中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的130%;担保及再担保费合计在0.8%以内。

(3)反担保要求:符合条件的实行信用放贷,除法人夫妇提供连带责任保证外,取消其他反担保手续。需增加反担保的情况:环保评级为黄色;企业、控股股东及实际控制人等在征信系统前12个月内不良记录超过3条以上的;企业有涉诉案件且对生产经营有一定影响的;上年度及近期资产负债率高于70%但不高于80%的;企业销售额同比下降20%以内的但在手订单充足或同比下降20%以上,有可靠订单保证实现销售增长的;对外融资总额占销售收入比例超过50%但不超过60%的。

(4)合作对象:凡是在泰州市内设点经营,具备“五个单独”(即单独配备人力资源、单独信贷计划、单独信贷评审制度、单独的考核激励机制、单独的尽职免责制度)的银行,皆可申请加入;凡是注册资本金1亿元及以上、上年度取得监管信用评级B级及以上的担保公司,以及在泰州市内设立分支机构,取得融资保证保险批准手续的保险公司,在具备单独配置人力资源、建立单独的风险评审制度、建立高效便捷的代偿(理赔)流程、建立差异化的绩效考评制度、建立单独的尽职免责制度等基础条件后均可申请加入。目前,泰信保与工、农、中、建等14家银行签约,与B级以上5家合作担保机构合作,合作担保机构注册资本金达8.6亿元。

(5)申报方式:2017年9月,江苏省再担保集团开发并正式运行“政银担”业务信息系统。该信息系统为泰州市信保基金项下的业务提供业务查询、业务申报、业务受理、业务审批等功能,客户实现企业不出家门即可申报泰信保业务,签约机构线上受理,线下调查评审,方便客户融资。

(6)风险分担比例:①再担保模式下政府基金、银行、担保和再担保机构四方的风险分担比例目前是1∶1∶2∶1;②小微直保模式由省再担保集团直接向合作银行代偿除银行以外三方的风险分担份额,直保模式下政府基金、银行和再担保机构三方的风险分担比例目前是1∶1∶3。小微直保模式主要是着力于弥补泰州区域内担保机构担保能力不足的短板,使产品具有较高的增信能力,有利于引导财政及金融资源向中小微企业聚集,有利于扩大服务范围。自2018年6月新模式运行以来,江苏省再担保集团共计受理业务58笔,金额3.5亿元,累计放款35笔,金额2.03亿元。

四、风控情况、社会及经济效益

以中小微企业为服务对象的小微直保及再担保模式—泰信保业务的风险评估及防范措施主要包括担保机构及客户准入、预警及叫停机制以及四方风险分担机制。具体如下:

(一)担保机构及客户准入

1.担保机构的准入条件

符合《融资性担保公司管理暂行办法》(国家七部委2010年3号令)规定,已取得融资性担保机构经营许可证;在泰州市注册,具有独立法人资格,实收资本不低于1亿元人民币;配备与业务发展相配比的专业专职管理团队,有健全的组织管理和严格的规章制度,担保业务流程规范,建立并实施员工绩效薪酬与风险挂钩考核的奖惩制度,按国家相关规定提取各项准备金;上年度担保发生额达实收资本金5倍以上,担保代偿率不超过4%,代偿损失率不超过2%;信誉良好,在各金融机构没有不良记录;无重大民事、经济纠纷,担保业务符合国家产业政策导向,担保收费不超过国家相关规定。

2.中小微企业的准入条件

企业近两年内资产负债率不超过70%,上年融资余额不超过当年实际销售额的50%,且不涉及高利贷;有充足的第一还款来源,并能提供有效的反担保措施;企业及主要股东无不良记录,包括无产品质量、安全生产、环境污染等事故信息,以及在信贷、依法纳税、按期及时缴纳职工社保、重大诉讼纠纷等方面没有不良记录,实行无抵押信用放款。

3.严格的企业目录建立程序

符合选定标准的中小微企业可向各区经信部门提交自荐申请。合作银行业金融机构和担保机构等按照选定条件,也可向区经信部门推荐企业。各区安排经信部门牵头,组织财政、人力资源和社会保障、市场监督、安全生产监督管理、环保、国土等部门,对自荐和推荐企业进行初审,建立各区企业名录报市经信委。市经信委负责审核汇总建立市企业目录,并征求法院、发改委、财政、科技、税务、人力资源和社会保障、工商、中国人民银行、银保监等部门意见后,报信保办并向社会公布。市企业目录要根据实际情况及各方面信息,及时进行调整更新。

(二)预警和叫停机制

担保机构和合作银行建立风险预警信息传达机制,对贷款企业的各类预警信息进行监控,当贷款企业存在潜在损失风险时,担保机构与合作银行商讨应对方案报信保办,及时采取有效措施控制贷款风险的发生。

合作项目的风险代偿率第一年要力争控制在8%以内,三年累计要控制在4%以内。如突破代偿率控制标准,则先暂停合作业务,整顿规范后方可恢复。

(三)四方风险分担

政府基金、合作银行、担保机构与江苏省再担保集团四方共同分担风险,实现了项目风险的有效分散。

(四)履职尽责审查

为督促合作机构业务经办人员的履职尽责,推动信保基金持续健康发展,泰信保在代偿程序前置中介机构审查环节,并下发《泰州市信用担保基金合作经办机构尽职审核要点》,由中介机构结合九个方面的审核要点对业务经办机构尽职与否进行审查,合作经办机构对向中介机构提供资料的真实性、完整性、合法性负责,中介机构对执行审核要点规定的程序的完整性和形成的尽职审核结论的真实性、准确性负责。根据中介机构审查结果,若合作经办机构未履职尽责将承担相应的代偿责任。

(五)助小扶微导向明确

截至2019年4月末,泰信保业务累计服务各类市场主体255户,承保金额12.025亿元,其中“支小支农”占比88.67%,单户担保金额500万元以下项目占比86.8%,体现了基金专注服务实体经济及“三农”发展理念和初衷。

(六)多方参与共聚合力

截至2019年4月末,泰州内的23家银行中已有14家与信保基金签约合作,预计年底将扩容至18家,工、农、中、建等国有银行均加入业务合作且有业务发生,签约合作担保机构增至5家,实现泰州地区B级以上担保机构全覆盖。

(七)坚持普惠导向

一是坚持提供低成本融资渠道,泰信保贷款利率按不超过中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的130%执行,担保费(含再担保费)控制在年化利率0.8%以内,除此之外不再收取任何费用,综合融资成本比社会融资成本降低约2个百分点,每年可为企业节约2000多万元;二是坚持信用放贷为主,符合政策要求的,除法人夫妇提供连带责任保证外,取消传统抵押、联保等反担保方式,破解因互保、联保而引发的企业资金链断裂问题,切实帮助解决中小微企业融资抵押物不足的矛盾,有效防范区域金融风险的发生;三是坚持限期办结制,对资料齐全的申保企业,信保基金在3个工作日内出具审核意见,10个工作日内完成贷款审批发放,有效降低企业获贷时间成本,缓解了小微企业融资难、融资贵、融资繁的问题

五、亮点

泰信保产品创新性突出,应用性较强。在风险可控的前提下,满足了市场客户的融资需求,为企业融资提供了性能更优、质量更好、效率更高的新型金融产品、金融服务和金融技术。作为财政金融融合产品,泰信保既是财政支持金融服务实体经济的政策工具,也是江苏省再担保集团综合泰州金融政策资源优势,着力化解中小微企业融资难问题的重要抓手,政府主导、合作各方参与、市场化运作的运作模式受到社会各界的普遍欢迎。基金运行近两年来,整体运行平稳,业务覆盖范围、贷款数额、获贷企业都有明显增加, 有效提升了资源配置效率、扩大了金融市场规模、完善了金融服务功能、满足了客户金融需求,较好地带动了泰州地区实体中小微经济发展,稳定了地方就业,为践行金融改革创新,推进“两聚一高”、建设“强富美高”新江苏做出了一定的贡献。 


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