编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。

优秀案例百花园（二十五）

伞形担保体系与“政担”联动模式

重庆兴农融资担保集团有限公司

一、公司简介

重庆兴农融资担保集团有限公司（以下简称“公司”或“兴农担保集团”）是重庆市委、市政府为盘活农村产权资源，破解农村“融资难”“融资贵”难题，进一步统筹城乡发展、深化农村金融改革、加快现代农业发展、推动农民增收致富，于2011年8月组建的************主司农村产权抵押融资的政策性农业信贷担保机构，现已基本建成以市、县两级融资担保为主体，辅以资产评估、资产管理、农产品电商等“1+N+X”的伞形担保体系。截至2018年12月底，公司注册资本金30亿元，体系总资产232亿元、净资产101亿元，授信总规模超500亿元。

近年来，公司坚持新发展理念，围绕重庆“两地”“两高”目标，坚守主业，服务“三农”，支持小微，为乡村振兴和实体经济发展做出了积极贡献。截至2019年6月，公司累计实现涉农融资担保2万余笔、700多亿元，涉及“三权”抵押担保400多亿元，有效带动了近百万农民增收致富。公司已连续2届荣获重庆市“国企贡献奖”，连续4年被评为重庆市“融资性担保公司十强”，成功取得东方金诚等3家权威机构 AAA 主体信用评级。

二、研发背景

根据市、县两级机构的分布情况，结合地区支持产业发展政策安排，同时围绕重庆“两地”“两高”目标，坚守主业，服务“三农”，支持小微，秉持为乡村振兴和实体经济发展积极贡献的核心要务，公司积极从战略布局、业务思路、产品设计等多方面入手，优化资源配置，强化协同力量，创新设计落地了“1+N+X”的伞形担保体系与“政担”联动“N种业务”模式。

三、模式介绍、市场定位及模式创新

（一）模式介绍及市场定位

1.建机构、强体系，完善链条，筑牢服务基础

一是按照纵向延伸担保服务触角，横向拓展担保服务链条的思路，打造了“1+N+X”的伞形担保体系，与区县政府按照1∶9的出资比例，组建了26家区县公司，建设整合了市区（县）两级的资金、人才、项目资源，调动区县公司的积极性，增强了专业化管理，应对风险的能力。二是通过出资、控股、参股等合适方式组建子公司，整合资产评估、融资担保、互联网金融、股权投资、股权基金管理和小额贷款、农畜产品交易所、不良资产收处的体系资源，为客户提供综合性金融服务。

2.接政策、统管理，搭建平台，拓宽服务范围

一是积极主动承接全市易地扶贫搬迁统承统贷、金融扶贫示范区建设统贷、高标准农田建设融资担保等工作，目前已向20余个区县提供融资100多亿元。二是组建价格评估公司，有效解决了涉农资产评估难、收费高、效率低、技术标准不统一、价值难以发删现后和引认号定等问题，目前累计评估资产近1000亿元，带动“三农”、中小微企业”融资300多亿元。三是打造“购购兴隆”农产品和农村生产资料线上交易平台，目前免费入驻农户商家达300余家、农产品达1000多种。四是组建重庆农村金融研究所，针对农村金融、农业信贷担保基础薄弱等问题进行探索研究，为公司深化改革创新、强化金融服务提供了理论支撑。

3.重研发、优结构、丰富产品，激发服务活力

一是研发“租金保”“兔保保”“助农担”“大巴山森林人家”“聚宝盆计划”“补改贷”等新产品，有效满足了“三农”融资多元化需求，公司已逐步发展成为全市与“三农”联系最为紧密的金融纽带。二是新型担保业务取得重大进展，目前集团本部直融项目在保突破500亿元，2018年新增债券发行担保业务在全国资本市场排名第三，为公司发展提供了有力的利润支撑，形成了传统业务与新型业务“双轮驱动”的良好发展态势。三是积极开拓非融业务，探索和推动诉讼保全、投标履约、并购履约、大宗商品采购履约、信用证保等担保业务，极大地丰富了担保业务产品、优化了担保业务结构。

（二）产品创新

公司积极围绕适应“三农”特征的核心原则，探索创新“农村承包土地经营权抵押+农民住房财产权抵押”“农村承包土地经营权抵押+第三方保证”“担保+股权”等组合抵押融资担保模式，有效应用农业集群、批量担保等农业产业链金融服务模式，逐步实现了涉农担保业务低成本、低风险、高效率地持续拓展以及帮助“三农”客户实现融资又融智的服务目标。同时，创新拓宽“三权”抵押物，创新推出以承包土地收益权、生物性资产、水域滩涂养殖权、农业机械设备等作为标的的新型抵押担保方式，将300多亿元农村“软资产”有效转化成了“硬资产”。

（三）具体案例

1.“大巴山森林人家”产品

“大巴山森林人家”产品是由政府对担保机构进行“输血供氧”，解决风险防控压力大和金融服务成本高等问题；担保机构因地制宜创新担保产品。采取“政府+银行+兴农担保”三位一体模式，近年来为“大巴山森林人家”项目融资近5000万元，涉及农户及贫困人口97户。主要工作举措：一是兴农担保集团明确专门部门全程跟踪、协调、帮扶城口兴农公司拓宽融资渠道，降低客户融资成本，让客户快捷融资；二是注重资金杠杆作用，由县财政出资1000万元组建“大巴山森林人家”融资基金，城口兴农公司与商业银行合作，按照担保基金1∶10的比例整体授信，放贷总额达到1亿元，用于解决“大巴山森林人家”资金“瓶颈”问题；三是建立风险共担机制，与县政府、合作银行签订“大巴山森林人家”项目建设“共风险、低费率”战略合作协议，全力助推精准扶贫；四是形成独具特点的城口县“金融+旅游+扶贫”发展新模式。五是金融民生支持有保障。

2.“补改贷”产品

采用给贫困户发放补助资金“一刀切”的做法已不合时宜，通过将补助资金改为贷款资金，用于支持产业或项目发展，这种做法实现了融资又融智，既能选准项目或产业，又能监管好项目运作发展，还能保证还款资金来源，一举多得。截至目前，已帮助贫困户融资近1亿元，涉及农户及贫困人口近1500户。同时，兴农担保集团此类做法也拓宽了金融扶贫方式，丰富了金融扶贫载体，提高了支农扶贫工作的针对性和有效性。

3.“担保+投资+金融”模式

枇杷产业是重庆市大足区名优特色农产品之一，全区种植面积近10万亩。近年来，由于资金投入不足，设施设备老化，销售渠道单一等因素制约，枇杷产业效益逐年下滑，部分基地出现闲置。兴农担保集团在充分调研后，采取“担保+投资+销售”模式进行整体盘活，助推大足枇杷产业迎来新的发展机遇。主要工作举措：一是搭建全新运营主体，兴农担保集团下属资产管理公司与掌握种植技术的当地民营主体合作，组建专业化公司对闲置枇杷基地实行再流转整体收购，目前一期500亩基地已收购完成，二期500余亩基地收购正在有序推进。二是加大设施设备投入，投入300余万元对高升镇旭光村150亩枇杷基地实施连栋大棚和滴灌设施设备改造，建成现代化标准生产基地，枇杷产量从改造前的亩产300斤提升到亩产1500斤，枇杷品质得到大幅提升。三是强化金融支持，兴农担保集团通过担保增信方式为企业融资到位500万元，确保企业正常生产经营资金需求。四是构建多元化销售渠道，兴农担保集团下属电子商务公司通过购购兴隆平台无偿为产品提供线上宣传，并承接网购业务，与市级大型生鲜水果批发商建立了长期合作关系， 确保增产增收。五是提升产业综合效益，建立大棚枇杷生产技术标准，并向全区种植基地推广，着力打造大足枇杷品牌，确保农户流转土地获得稳定收入的同时，就地解决农民务工问题，增加农民财产性收入；充分借助枇杷旅游文化节会和现场采摘活动，丰富当地旅游内涵，实施产业融合发展，提升产业综合效益。

四、风控情况、社会及经济效益

（一）风险控制

完善治理结构，严控风险是该模式健康运行的有力保障。公司一方面完善法人治理结构。将加强党的领导纳入公司章程，明确党组织在公司法人治理结构中的法定地位，建立健全完善“四会一层”现代国企治理体制，形成了党委会、股东会、董事会、监事会及经营管理层各司其职、各负其责、相互制衡、协调运转的科学治理结构。另一方面强化业务风险管控。按照风险集中管控、分级负责的思路，加强风控制度顶层设计，推行“全面、全过程、全员”的风险管理理念，建立业务风控信息共享机制，形成了融资担保、价格评估、资产管理、农产品电子商务等业务板块风险隔离机制，有效保证了国有资产安全。三是推广信息管理技术。以智能化为引领加强信息化建设， 基本形成了“标准化、表单化、IT化”作业模式，已能够实时掌握全体系财务、业务、风控等核心大数据信息，显著提高了运营管理效率、节约了管理成本，企业管理水平和效益大幅提升。

如城口县“大巴山森林人家”融资担保贷款产品在实际操作中按照“先评级、后授信”的原则，对有贷款需求的借款人开展评级授信工作，具体等级评定标准由城口县商务局、放款银行、担保公司共同制定。信用等级设定为三个等级：AAA级、AA级、A级。信用评级量化评分对应标准：AAA级是指从事的乡村旅游属于政府旅游规划的重点打造区域，经营规模在区域内领先，管理水平高，有很强的市场竞争力，有良好的发展前景和信用；AA级是指经营规模中等，有良好的信誉；A 级是指经营规模相对较小，发展空间有限。根据“大巴山森林人家”发展规划和当期确定的信贷规模，信用等级为AAA级，最高贷款额度100万元；信用等级为AA级，最高贷款额度30万元；信用等级为A级，最高贷款额度10万元。

城口县财政局每年底会根据担保公司的担保费明细表，对资金使用情况进行核查，符合“大巴山森林人家”项目使用要求的，将担保费补贴给借款人。因不可抗力原因形成的贷款损失，由城口县财政担保基金全额承担贷偿损失；因其他原因无法收回，形成损失的贷款，按相关程序核定后，由县财政局、担保公司、放款银行和乡镇（街道）共同承担贷偿损失。

（二）社会经济效益

产品实施3年以来，重庆兴农担保集团与城口县内5家银行合作，向全县统一规划与设计新建、改建或从事大巴山美食开发的279户大巴山森林人家，累计提供10300万元担保贷款，且并未产生一笔不良贷款。着力构建了“广覆盖、多元化、分层次”的普惠金融财税政策扶持体系，解决了城口县300 余贫困户脱贫致富，为打造独具特色的“大巴山森林人家”解决融资难、融资贵的问题。

“补改贷”产品已帮助贫困户融资近1亿元，涉及农户及贫困人口近1500户。同时，兴农担保集团此类做法也拓宽了金融扶贫方式，丰富了金融扶贫载体，提高了支农扶贫工作的针对性和有效性。

“担保+投资+金融”模式为扩大特色产品种植规模、提升品质提供了有力的金融支持，同时，带动发展地区相关旅游产业发展，实现了产业融合发展，提升了产业综合效益，改善了投资环境。

五、亮点

“N 种业务”模式的建立和发展推动了如“大巴山森林人家”“补改贷”等一系列创新产品，着力于支农、助农、扶农政策方向，充分发挥以政府为主导的“润滑油”和“灭火器”的功能作用，通过打造属地特色的“大巴山森林人家”全面推进乡村旅游精准扶贫工作，切实降低了乡村旅游产业融资成本，有效激发了农村金融活力，增加了农民的财产性收入，实现了乡村旅游产业化发展的保值增值。