一、公司简介

陕西省农业信贷融资担保有限公司（以下简称“陕西农担”）成立于2016年1月13日，是经陕西省人民政府批准、陕西省金融工作办公室许可、陕西省工商行政管理局注册设立的政策性融资担保公司。公司是由省政府全额出资并委托省财政厅履行出资人职责的国有独资企业，注册资本金30亿元人民币，已实缴注册资本金17.66亿元人民币。公司作为国家农业信贷担保联盟有限公司的股东之一，也是国家农业信贷担保联盟首批会员单位。

陕西农担以种植大户、家庭农场、农民合作社等新型经营主体及农业产业化发展企业为重点服务对象，遵循“政策性、专业性、独立性”的原则， 将逐步以省级公司为核心，建立覆盖全省的农业信贷担保体系，通过银企合作等多种模式，切实解决农业发展中的“融资难”“融资贵”问题。

二、研发背景

（1）“三农”融资具有地域分布广泛、客户群体庞大、经营管理粗放、单笔额度较小的特点，使得“融资难”“融资贵”“融资慢”问题尤为突出。与其他小微企业不同，“三农”融资需求主要集中在县乡村三级、特别是乡村两级，处于金融服务的末梢，服务成本高、难度大 ；“三农”融资客户涵盖了家庭农场、种养大户、农民合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等，组织形式复杂多样，客户群体庞大 ；“三农”生产经营规模小，没有建立包括财务制度在内的现代企业管理制度，难以形成用于融资抵押的有效资产。这些特点共同造成“三农”比其他群体更难以享受到普惠金融服务， 且这种现状短期难以改变。2017年揭牌之初，陕西农担曾希望采取传统担保公司展业模式解决“三农”融资难、融资贵、融资慢问题，但效果不理想。现实的困境迫使陕西农担做出改变，适应“三农”融资业务特点，进行产品创新。

（2） 陕西省农业信贷担保体系仍在建设阶段，体系覆盖的广度、深度与“三农”融资需要之间的矛盾短期无法彻底解决。截至目前，陕西农担共建成47家分支机构（分公司1家、办事处46家），只占到全省104个涉农区县的45.2%，远未实现全覆盖；建有分支机构的县区，由于人数少、缺乏专业背景，很难完全满足区域“三农”的融资需求。从短期来看，陕西农担孤军奋战，对解决“三农”融资难、融资贵、融资慢问题的作用有限。

（3）通过产品创新，建立农村金融市场各参与方发挥责任担当、扬长避短、错位把关、权责适应、合作发展的机制，是解决当下“三农”融资难、融资贵、融资慢问题的有效途径。“三农”融资难、融资贵、融资慢问题靠一家市场参与方解决不了，也解决不好。陕西农担和各涉农金融机构对构建农村普惠金融市场，解决“三农”融资难、融资贵、融资慢有着同样的责任义务，大家形成共识、发挥合力、各取其长，必然会降低风险、提高效率、事半功倍。陕西农担选择邮储银行作为“厚稷担·邮农宝”合作银行， 是基于双方一致的目标定位、均衡的权利义务、良好的合作历史和共同的“三农”情怀。

三、产品介绍、市场定位和产品创新

（一）设计原则

各负其责：合作银行负责项目的尽职调查、其他贷款保证措施落实、贷后管理、代偿追偿和银行内部的审核审查工作，陕西农担相关部门按职责分工负责公司内部的审核审批及项目的抽查工作。

应保尽保：对各方推荐、合作银行尽调并提交的项目，凡符合本办法规定，农担公司都应提供担保，合作银行都应提供贷款支持。

快速便捷：本产品项下的项目，合作银行办理时间不能超过5个工作日（尽调 2日、审批2日、放款1日），陕西农担办理时间不能超过2个工作日。风险控制：确定合作业务最高风险控制线，项目风险达到控制线时，暂停业务办理。

批量管理：本产品项下的项目，合作银行和陕西农担实行批量受理，批量审批。

定期总结：定期对项目质量、代偿率及与银行的合作情况进行总结，不断丰富完善产品。

（二）市场定位

“厚稷担·邮农宝”产品的市场定位是：面向“三农”全产业链、全体 客户的一款小额普惠金融产品。

支持行业：粮食生产、畜牧水产养殖、菜果茶等农林优势特色产业，农资、农机、农技等农业社会化服务，农田基础设施，以及与农业生产直接相关的一、二、三产业融合发展项目，家庭休闲农业、观光农业等农村新业态。

支持对象：家庭农场主、专业大户、中高级职业农民、农民专业合作社、小微及农业产业化龙头企业（实际控制人）等新型农业经营主体。

额度及费率：担保额度：10万-300万元。担保费率：1%/ 年。

（三）反担保方案

“厚稷担·邮农宝”产品项下的业务反担保方案以信用为主，额度较大（100万元以上）的可追加抵质押物。鉴于陕西农担体系尚不完备，经陕西农担与邮储银行商定，除了陕西农担担保，将反担保措施转化给邮储银行， 用于缓释风险。

（四）办理流程

（1）客户推荐。本产品由陕西农担、邮储银行业务经办行以及“政银担”平台任一方推荐客户。

（2）业务调查。本产品由邮储银行业务经办行进行入户现场调查，出具调查报告，并留存相关影像资料；陕西农担可不安排人员进行现场调查， 但必须对调查结果进行抽查。

（3）银行审批。邮储银行业务经办行完成调查工作后先行审查审批，对审批通过项目，将加盖经办行公章的调查报告、审批意见、业务汇总表等相关资料及电子版发送陕西农担。

（4）农担审批。陕西农担收到资料后2个工作日完成审批，向邮储银行出具担保函和有条件放款通知书。

（5）其他贷款保证措施落实。除陕西农担担保外，邮储银行应落实其他贷款保证措施。其他贷款保证措施由邮储银行经办行根据按陕西农担反担保要求设定，办理在邮储银行名下。

（6）保费缴存。邮储银行业务经办行督促指导客户将担保费缴存陕西农担指定账户。

（7）贷款发放。邮储银行业务经办行按照陕西农担担保函、放款通知书要求，落实放款条件后向客户发放贷款。

（8）保后管理。邮储银行业务经办行负责本产品项下项目的贷后管理工作，贷后检查报告与陕西农担共享，陕西农担可对在保项目进行保后抽查。

（9）风险处置。邮储银行业务经办行接受陕西农担委托代表双方行使代偿追偿权力，陕西农担全力配合邮储银行业务经办行的代偿追偿工作。

（10）档案管理。按双方档案管理相关制度执行。

（11）信息沟通。陕西农担每月初7日内与邮储银行进行一次业务对账， 确保业务顺利推进。

四、风控情况、社会及经济效益

“厚稷担·邮农宝”产品推出以来，发生风险项目3笔、本金合计208.7万元；代偿1笔、代偿额20万元，代偿率控制在较低水平。随着“厚稷担·邮农宝”业务的开展和“三农”担保实践深入，其风控理念也开始发生转变：由更重视“看物”向更重视“看人看事”转变；由更重视微观风险向更重视宏观分险转变。

“厚稷担·邮农宝”产品自2018年5月推出以来，受到“三农”客户的广泛欢迎，到2018年底共计放款285笔，金额17722万元，成为双方合作的亮点。2019 年以来，陕西农担对“厚稷担·邮农宝”产品进行了完善，并将实施范围扩大到60个县区，基本覆盖了陕西省主要农业县。2019年至今，“厚稷担·邮农宝”新增担保项目297笔、新增担保额13492万元，在保项目563笔、在保余额30344万元，在缓解“三农”融资难、融资贵上发挥了积极作用。

五、亮点

标准统一、流程简洁、审批高效、方便易得、权责相当。

（1）标准统一。担保机构和银行共同制定标准，满足了各自对风险和政策的诉求。

（2）流程简洁。担保机构和银行共同设计流程，业务实现了无缝对接。

（3）审批高效。通过整合压并业务办理环节，业务办理时间大大缩短，金融服务的体验感增强、“三农”客户满意度提升。

（4）方便易得。100万元以下担保贷款实现全信用，100 万元以上接受非标抵押物，抵押物办理在银行名下。

（5）权责相当。担保机构和银行在业务办理中各显其能、错位把关，出现代偿后休戚与共、分险分担（邮储银行承担20%的代偿责任，且出现道德风险对陕西农担免责）。