优秀案例百花园（四十）

“驴业扶贫保”产品

山西省融资再担保集团有限公司

一、公司简介

山西省融资再担保集团有限公司（以下简称“公司”或“山西再担保集团”）是山西省委、省政府为促进小微企业和“三农”发展而成立的省级政策性担保机构，现为山西金融投资控股集团有限公司全资子公司。公司前身为山西省中小企业信用担保有限公司，成立于2000年7月，历经两次更名，现为山西省融资再担保集团有限公司。

成立以来，公司稳步发展，服务实体经济与小微企业的能力逐渐凸显， 经济效益和社会效益齐头并进，累计为全省9300余户中小微企业和“三农”客户担保近600亿元，带动企业及“三农”增加销售收入约1000亿元，增加利税约100亿元，解决就业岗位20余万个。担保业务范围覆盖全省11个地级市，与省内8个市级担保机构开展再担保合作，银行授信总额超过100亿元，推动了山西省担保体系建设。

二、研发背景

目前，山西省对农业企业生物资产融资的相关探索还处于起步阶段，在理论和实践上都不够成熟，加之没有合适的反担保措施，省内“三农”领域“融资难”的问题日益突显。山西再担保集团驴业扶贫保项目在风险控制方面，化解了以生物资产即活体毛驴为反担保措施在操作中无法办理抵押登记的难题，突破性地尝试了生物资产的间接抵押方式，将其所有权变更为处置权与受益权，并与保险公司合作，开拓生物资产融资的新模式。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

（一）产品介绍

驴业扶贫保项目的借款主体为与山西晋胶驴业有限公司（以下简称“晋胶驴业”）签订养殖回购协议，并由贫困户组成的专业化合作社；借款额度根据购驴数量确定，单户不超过500万元；担保费率为1.5%；担保贷款期限不超过2年；合作贷款银行为交通银行山西省分行；贷款年利率为5.22%；计息还款方式为按日计息，按月结息，到期一次性还款；反担保措施主要有以下几点：

（1）山西晋胶健康产业有限公司（以下简称“晋胶健康”）连带责任保证。

（2）晋胶健康董事长夫妻双方无限连带责任保证。

（3）晋胶驴业法定代表人个人无限连带责任保证。

（4）每个符合准入条件的合作社、合作社法定代表人个人承担无限连带责任保证。

（5）另外规定：①所有合作社购入活驴保险受益人登记为山西再担保集团，在发生病、死意外后山西再担保集团享受赔偿金。②监管贷款资金用途， 合作社贷款账户即补贴账户，加盖山西再担保集团指定印鉴，U-KEY 留存于山西再担保集团。③落实监管措施，做好晋胶驴业不收购驴的风险预案。

（二）准入条件

驴业扶贫保项目的准入条件如下：

（1）依照《中华人民共和国农民农业合作社法》依法成立的农村合作社机构。

（2）合作社需制定符合扶贫需求的精准扶贫制度，需有建档立卡贫困户直接参与合作社日常运营，并因此获得帮扶。

（3）有符合养殖用地标准的养殖场所（每一头驴需要4.5平方米的圈舍，12.5平方米的活动场地；合计每头驴需要17平方米的养殖用地）。

（4）合作社需按照至少每300头/人的比例配置养殖人员。

（5）能够认同晋胶驴业的经营方针，并与该公司签订养殖合同的合作社。

（6）能够按照合同要求，向晋胶驴业购买育肥驴，并在育肥周期结束后将驴出售给晋胶驴业的合作社。

（7）接受按照山西晋胶驴业的统一要求给养殖基地的驴购买保险的合作社（中煤保险，120元/头，打芯片耳标）。

（8）接受晋胶驴业、山西省融资再担保有限公司、交通银行的定期监管、称重，不定期抽查等。

（9）在养殖期间，驴出现任何异常状况，需要及时与山西晋胶驴业指定的机构联系，同意由晋胶公司统一提供救治服务，并收取相应费用的合作社。

（10）在养殖期间，同意由山西晋胶驴业有限公司为母驴提供唯一人工授精服务的合作社。

（三）基本流程

首先，晋胶驴业与合作社签订养殖协议，在协议中明确规定了购买驴的头数以及配比情况，山西再担保集团根据合作社需求给予一定比例的资金支持。购回驴后对每头驴都上保险，保险受益人为山西再担保集团，保险公司对驴统一打芯片耳标，进行编号，做到一一对应，每个合作社的驴的芯片号段固定，并在晋胶驴业登记，山西再担保集团可随时监管检查，保证专款专用。

在活驴进圈前，均进行称重记录，并由晋胶驴业派技术人员进行为期2周的养殖技术培训，再加上驴本身不易得病，不会爆发大范围的病疫，同时活驴的保险受益人为山西再担保集团，即便发生个别病、死的情况，保额也足以覆盖损失的贷款额度，再加上驴的饲养方式简单，育肥效果好，大大降低了养殖过程中的风险。

在一个养殖育肥周期之后，晋胶驴业对合作社所有成驴和新繁育的幼驴进行不低于市场价格的整驴回购，并将回收驴款用于偿还合作社的贷款。为保证合作社将驴固定出售给晋胶驴业，双方的合同中对相关内容做出明确规定，同时晋胶驴业给出略高于市价的回购价格，再配合上文提到的监管措施，可有效降低合作社将驴外销的风险。

晋胶驴业将驴回购后把回购款打到合作社的贷款专户上用于偿还贷款，为防止还款资金在这一节点上出现被合作社挪用的风险，已与交通银行沟通在合作社账户上加盖山西再担保集团印鉴，同时该账户的 U-KEY 留存于山西再担保集团，做到资金的“只进不出”。该方式同样被用于控制财政下拨的母驴补贴等各项补贴款，最大限度地保证资金运作过程中的安全性。

（四）申请所需资料

申请驴业扶贫保项目所需资料如下：

（1）合作社营业执照、章程、法定代表人身份证等基础资料复印件。

（2）合作社目前情况介绍，如有经营需提供财务报表。

（3）合作社与晋胶驴业签订的养殖协议复印件。

（4）合作社养殖场地建设情况及相关凭证。

（5）合作社资金需求测算及用款、还款计划。

（6）晋胶驴业推荐函。

（五）产品创新

驴业扶贫保项目不设置抵押类反担保措施，而是通过对生物资产的控制及资金流动过程中的监管实现风险的把控，通过“公司 + 合作社 + 担保 + 银行+ 保险”的合作模式开辟了生物资产融资的新渠道，解决了合作社“三农” 客户的融资难题。

四、风控情况、社会及经济效益

（一）风控情况

首先，对于符合条件的合作社，由晋胶驴业推荐，山西再担保集团按照准入条件对合作社进行尽调。此过程可以通过晋胶驴业的考察和准入条件筛选相对较为优质的合作社，有效降低了因合作社自身经营水平不高带来的风险。

其次，对符合准入条件的合作社，山西再担保集团向银行开具担保确认函，由银行直接将贷款作为合作社的购驴款受托支付给晋胶驴业。此过程采取受托支付的方式，避免了合作社无法有效管理资金，或者将资金用挪用的问题，由晋胶驴业对每个合作社建立资金账户，直接管理，使用资金，确保资金的安全性。

再次，晋胶驴业根据合作社需求为其科学配比购买幼驴和能繁母驴，同时为购买的每头驴上保险，保险受益人登记为山西再担保集团，并将购驴发票和保险登记的每头驴的保险档案资料建档保存。晋胶驴业会与合作社签订养殖协议，在协议中明确规定了购买驴的头数以及配比情况，购驴全部有票可查，购回驴后对每头驴都上保险，保险公司对驴统一打芯片耳标，进行编号， 做到一一对应。通过晋胶驴业和合作社之间的合作关系起到互相约束的作用， 实现风险控制，保证专款专用。

在一个育肥周期结束后，为保证合作社将驴固定出售给晋胶驴业，双方的协议中对相关内容做出明确规定，同时晋胶驴业给出略高于市价的回购价格，可有效降低合作社将驴外销的风险。

最后，晋胶驴业将购驴款打到由山西再担保集团与银行共同监管的合作社账户中，直接用于归还合作社的贷款，剩余部分由合作社自行支配，最大限度地保证资金运作过程中的安全性。

（二）社会及经济效益

目前驴业扶贫保项目已在山西省范围内全面推广，已对岚县百川种养合作社放款400万元，正在审批的有晋中、忻州、临汾、吕梁、长治、大同等地的30余个合作社，购驴总规模约1万头，产品应用范围广、影响力大。驴业扶贫保项目借助创新的生物资产融资新模式，通过对核心企业的把控以及资金闭路的控制，与保险公司、银行合作，为由贫困户组成的养殖专业化合作社提供资金支持，帮助贫困户脱贫。同时间接扶持省内农业产业化龙头企业，助力山西省阿胶产业振兴，体现了山西再担保集团的政策性担保职能，以及扶持小微、“三农”的工作方针。

五、亮点

驴业扶贫保项目依托山西省晋胶健康产业有限公司的阿胶销售，渗透到以晋胶驴业为起点，晋胶健康为终点的产业链中，以全省养驴产业扶贫为背景，通过简单的供应链金融模式，为“公司 + 合作社”模式下的养驴专业合作社提供购驴的资金支持。并与保险公司合作，开拓生物资产融资的新模式。项目反担保措施主要依托于资金的闭路循环，通过对在保客户晋胶健康的把控来控制风险，助力省内扶贫，解决农业合作社“融资难”的问题，突显驴业扶贫保项目的政策性定位。