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行业研究 | 浅析国内工程保证制度的发展及对担保公司的挑战(三)
发表日期:2017-08-15   来源: 中投保

作者

温红 中国投融资担保股份有限公司  保证担保中心二部 部门总经理

侯乃堃 中国投融资担保股份有限公司  保证担保中心二部 高级经理


编者按

本文在回顾我国工程保证制度发展历程的基础上,深入剖析了现行工程保证制度特点及存在的问题,并针对这些问题给出了相应的政策建议。最后分析了在此制度背景下,我国担保公司发展所面临的挑战及解决方案。

文章共分三部分,前两部分回顾了工程保证制度发展历程并分析了我国工程保证制度发展中存在的问题及建议,在此基础上,本部分内容主要分析担保公司面临的挑战和解决方案


01

担保公司在现有工程保证市场中的处境


1开展工程保证担保业务的担保公司情况

中国担保业的发展以1993年中投保公司成立作为起点的话,至今也只有24年的历史,期间发展较快的阶段是2000年前后。为解决中小企业担保难的问题,在财政部、经贸委及各级政府的重视下,全国各地主要以政府出资为背景的担保公司纷纷成立,其中也不乏民营担保公司身影。

据融资性担保业务监管部际联席会议最新数据显示,全国融资性担保行业共有法人机构8590家。按业务性质划分,国内的担保公司可以分为两类:一类为接受融资担保监管的“融资性担保公司”;另一类为未被融资担保监管的“非融资性担保公司”。

“非融资性担保公司”的业务主要以工程保证业务为主,如长安保证、深圳高新投公司、中建担保、上合诚担保、华富通担保等,这些公司的注册资金规模普遍较小(深圳高新投公司除外)。而“融资性担保公司”因为承做融资担保,接受监管,注册资金相对较高,他们中70%左右也在从事工程保证担保业务。在建筑业协会主办的“建筑业风险管理与工程保险担保研讨会”上,华富通担保公司发言中预计:目前全国开展工程保证担保业务的担保公司近10000家。


2担保公司工程保证担保业务开展情况及遇到的问题

担保公司开展工程保证担保业务,最早始于1998年长安保证担保公司成立和2000年中投保大连分公司成立,以及2003年深圳高新投公司的关注和尝试。

最初开展工程保证担保业务时,无论中投保、长安保证、还是深圳高新投公司,大家都尝试沟通项目业主,希望业主直接接受担保公司担保书,但这种展业方式非常艰难和缓慢。因为彼时中国担保业刚刚起步,缺乏监管,担保公司规模良莠不齐,甚至500万就可以注册一家担保公司,项目业主无法判断提供担保的担保公司的资信和能力,而且也缺乏法律依据,因此工程保证担保业务发展缓慢。

为解决担保公司的保函不被业主接受的问题,担保公司开始尝试用银行保函换保,即担保公司为银行提供反担保,由银行替代担保公司开出保函。2010年前后,深圳建行推出“分离式保函”业务,彻底解决了银行的区域管辖以及为申请人单独授信问题,大大提高了工程保证业务的业务覆盖区域和业务效率。至此,担保公司与银行合作开展工程保证业务进入一个快速发展通道。

至2017年,全国开展工程保证业务的担保公司普遍与建行合作,另外,光大银行、韩亚银行等其他银行也在效仿建行与担保公司合作,推出分离式保函担保业务。相信短期内担保公司借用银行通道开展工程保证担保业务仍将持续。

担保公司借用银行通道开展工程保证业务,虽然解决了保函被业主认可问题,但也产生了其他的负面问题:程序复杂,保函需经担保公司和银行双重审查;保函是否出具受制于银行;客户成本增加和担保公司利润被银行挤压;担保公司未来发展受银行遏制。再加上近两年保险公司的介入(在保险公司介入工程保证市场的地区,担保公司的市场份额在逐步减少),未来,担保公司在工程保证业务领域将受到严重挑战。


02

工程保证担保公司面对挑战的未来之路

面对挑战,笔者预测专注工程保证担保业务的担保公司之未来之路:


1民营中小担保公司逐渐退出市场

市场上专注于工程保证担保业务的民营中小担保公司,因为注册资金规模相对较小,一般在2亿元人民币,且因为属“非融资性担保公司”,未被监管,除了被合作银行要求缴存的保证金外,资金也常常已经抽逃,其实力很难经得起合作银行的审核和市场的检验,今后将逐渐退出市场。


2大型担保公司需呼吁立法确立其市场地位和准入资格

大型担保公司包括国有和民营两种体制,其注册资金规模往往在几亿至几十亿,未来也会陆续出现百亿规模的担保公司。这样规模的担保公司,其自身实力和业务能力,有的可能高于城商银行和中小规模的保险公司,其担保资格应该得到法律和市场的认可。因此,未来大型担保公司应该呼吁国家立法确认其市场地位和工程保证担保准入资格,当然政府亦应该加强对这些担保机构的监管。

国际上,保证保险公司跟担保公司平分市场份额也不乏先例,英国(分别占50%)、意大利(52%、48%)、南非(45%、55%)是很好的典范;而美国保证保险公司则占据90%市场份额,担保公司只有10%。因为国内工程保险方兴未艾,前景广阔,笔者建议未来担保公司统一由保监会监管。


3转型成立专业保证保险公司

2013年,保监会解禁保险公司涉足工程保证保险,再加上近两年建设部和各地方政府的政策推动,国内保险公司开始积极介入工程保证保险业务,从发展趋势看,将很快超越担保公司。

从目前北京、上海地区参与试点工程质量保险的保险公司看,以人保、太保、平安为主,这些保险公司都是综合性保险公司,专注工程保证保险专业化程度不够。

从担保公司开展工程保证业务的经验看,只有走专业化道路,专注于工程保证担保业务的公司才把业务做得更好,如深圳高新投公司从融资担保业务中分离出来,单独运作;长安保证至始至终专注工程保证担保业务,现已转型长安责任保险和汇友建工相互保险两块专业保险牌照。

2014年8月10日,国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中明确:“加快完善保险市场体系,支持设立区域性和专业性保险公司,发展信用保险专业机构。”2015年9月24日,国家发展改革委、中国保监会联合发布《关于保险业支持重大工程建设有关事项的指导意见》中鼓励“大力发展工程保险”。可见,国家现有政策鼓励保险公司发展工程保险并支持设立区域性和专业性信用保险公司,这为担保公司转型发起设立信用保证保险公司,专注工程保证担保业务提供良机。这方面,长安保证已先行一步。

中国已发展为世界第二大经济体国家,GDP基数可观且持续稳定增长,再加上一带一路战略的实施,都必将为中国的工程保证市场提供巨大的市场容量和广阔前景,期待未来更多的担保公司和保险公司参与其中,为促进中国工程保证制度接轨国际主流模式,推动中国工程保证制度健康发展做出贡献。(完)


参考资料

1.中国经济技术投资担保有限公司信息研究中心. 各国信用担保业概况[M]. 中国财政经济出版社,2000

2.邓晓梅. 中国工程保证担保制度的研究[M]. 中国建筑工业出版社,2003

3.课题研究组. 建立我国公共工程合同保证制度[M]. 中国市场出版社,2007

4.李慧民,盛金喜,马海骋. 建设工程保险概论[M]. 科学出版社,2016

5.李慧民,马海骋,盛金喜. 建设工程质量保险制度基础[M]. 科学出版社,2017

6.建筑业风险管理与工程保险担保研讨会文件汇编,2017


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