编者按：为鼓励行业创新，树立行业标杆，展示行业风采，中国融资担保业协会在去年联合国家融资担保基金评选的一批优秀产品（模式）基础上，进一步搜集了部分其他优秀案例，现一并编发，与大家分享。

一、公司简介

四川省农业信贷担保有限公司（以下简称“公司”）是四川省落实党中央、国务院调整完善农业“三项补贴”政策改革相关要求，经省政府批准， 由省财政厅全额出资组建并管理的国有政策性农业信贷担保公司。公司不以营利为目的，作为国有控股公司承担农业政策性担保职能，自成立之初始终坚持“为‘三农’主体增信用、为乡村振兴增投资”的职责使命，专注服务农业、专注服务农业适度规模经营主体，主要为粮食生产经营和现代农业发展融资提供担保服务，引导金融和社会资本投入农业农村，缓解长期困扰“三农”领域的融资难题。公司于2015年12月成立，首期注册资本金10亿元，通过省财政厅持续注资，现实收资本已达25.66亿元。

二、研发背景

2015年，财政部、农业农村部、原银监会《关于财政支持建立农业信贷担保体系的指导意见》（财农〔2015〕121号）要求，以建立健全省级农业信贷担保体系为重点，逐步建成覆盖粮食主产区及主要农业大县的农业信贷担保网络。2016 年，公司针对种粮农户“融资难”“融资贵”问题，会同农业银行四川省分行、邮储银行四川省分行，本着惠农、便捷的原则，推出了公司成立后的首个政策性惠农担保产品——“惠农担·粮易贷”。

三、产品介绍、市场定位及产品创新

（一）产品介绍

“惠农担·粮易贷”是全国首个为种粮农户量身定制的政策性信贷担保 产品，面向四川省所有种粮农户，无须抵押物，可随用随借和分次还贷，利率不超过5.22%，每亩最高可贷1000元。

产品主要支持对象为在四川省行政区域内从事粮食（包括水稻、玉米、小麦、高粱、青稞、荞麦、大麦、豆类、薯类等粮食作物）生产经营且有真实贷款需求的农业经营主体。全省范围内凡符合条件且有贷款需求的种粮农户，均可申请担保贷款，不需要提供抵押物，由公司提供纯信用担保支持， 合作银行发放相应额度的优惠贷款。种粮农户获得贷款后可用于与粮食生产经营有关的基础设施建设、扩大和改进生产、引进新技术、市场开拓与品牌建设、土地长期租赁、流动资金等方面。

（二）市场定位

公司为政策性农业担保服务机构，与传统担保公司相比，有自身独特的职能定位。在担保业务上，坚持“姓农为农”，主要为粮食生产经营和现代农业发展的融资提供担保；在担保对象上，主要聚焦于种养大户、家庭农场、农民合作社、农业社会化服务组织和小微农业企业；在担保额度上，坚持“扶小扶微”，担保额主要集中在10万-200万元；在担保费率上，坚持体现“准公共产品”属性，实行低担保费率（平均1%/年）政策，远低于商业性担保公司的收费标准；在担保市场上，坚持“拾遗补缺”，主要在金融机构不能贷、不愿贷、不敢贷的领域发力，也不与市场争利，凡其他担保公司愿意提供担保的，公司不予介入。

公司所有产品都以“惠农担”冠名，作为拳头产品的“惠农担·粮易贷”， 其目标客户群体为四川省域范围内从事粮食生产经营的农业适度规模经营者，市场服务半径为全省21个市州183个县( 市、区)，特别是55个产粮大县。

（三）产品创新

“惠农担·粮易贷”创造性地对种粮农户生产性资金贷款实行“零抵押、低利率、简化审批、随借随还”的政策，具有覆盖广、成本低、审批快、期限活的显著特点。

覆盖广：全省种粮农户全覆盖。

成本低：采取低贷款利率、低担保费政策，公司按照担保额度仅收取0.5%/年的比例担保费，并协调合作银行按照同等条件下的最优惠利率收取贷款利息，最高上浮不超过同期银行贷款基准利率的20%，年贷款利率及担保费率合计不超过5.72%，切实降低种粮农户的贷款成本。

审批快：公司和合作银行均采取“绿色通道”方式审批，简化审批流程，确保种粮农户在尽可能短的时间内拿到贷款，不误农时。

期限活：采取随用随借、随借随担 (贷)等多种方式，在贷款期限、还款时间等方面灵活处理，可以一次性发放、一次或分次收回，也可以核定最高限额、随用随借、循环使用，最大限度地满足种粮农户季节性贷款需要。

四、风控情况、社会及经济效益

（一）风险控制方面

风险可控是公司良性可续发展的根本保障，也是惠农政策全面落实的重要基础。因此，公司针对“惠农担”系列担保产品开展设计了多重风险防范机制和措施。

一是规范合作模式。公司与合作银行通过《银担合作协议》约定双方权责义边界，包括合作客户范围、合作期限、合作区域及主办行、担保额度、保证金管理、风险分担、担保范围、担保责任追究、资本金监管、争议解决、协议效力以及各方在贷款管理和清收中的职责等内容。同时，约定风险分担比例机制，明确本产品合作银行承担风险比例原则上应不低于贷款本金的30%。

二是控制担保额度。每亩担保额度不高于1000元，同时，被担保人银行负债总额（含本次担保额度）应不高于1000元/亩。

三是完善保证措施。根据担保申请主体的实际情况（如有配偶或子女的），充分考虑贷款的潜在性风险，有针对性地提出提供连带责任保证等信用保证条件要求。

四是加强保后管理。贷款发放以后，公司保后部门及时检查客户是否将资金用于产品允许的范围，后期密切关注客户生产经营情况、信贷资金使用情况，以及可能影响信贷业务安全的重大事件，若发现客户异常情况，及时采取风险防范措施。

（二）社会及经济效益

“惠农担·粮易贷”破解了种粮融资难题，不仅降低了种粮农户融资门槛、融资成本，还提高了融资效率，真正确保种粮农户等主体“贷得到款、贷得起款、贷得简便、贷得灵活”，深受广大种粮农户的欢迎。广汉市农民黄明水等一批种粮农户积极响应，通过贷款扩大了生产，扩建了烘干、仓储等设施，增加了种粮收益，种粮积极性得到进一步激发。

从产品发布至今，公司已累计为1000余户种粮农户提供信用担保贷款超过5亿元，按照单亩贷款额度不超过1000元计算，已累计支持种粮面积超过50万亩，为促进粮食生产做出了积极贡献。

2017年，中央媒体《农民日报》头版和国务院官网对公司的“惠农担·粮易贷”产品进行了专题报道，该产品入围“中国三农创新榜”。2019年， 在中国融资担保业协会和国家融资担保基金联合举办的案例征集活动中获评“三农”类优秀产品。

五、亮点

“惠农担·粮易贷”重点围绕粮食生产经营服务，按照“银行+ 担保+ 农户” 模式运行，实行“零抵押、低利率、快审批、随借随还”政策，准入门槛低、流程简便、费率低、贷款期限灵活，切实破解广大种粮农户的“融资难、融资贵、融资慢”问题，保护和提升农民的种粮积极性。

作为一款专门针对种粮农户的政策性惠农担保产品，“粮易贷”既突显了产业扶持功能，又满足了金融产品要求。一方面，作为财金互动支农的落地产品，“粮易贷”与中央、地方的补助、贴息等支农政策共同为种粮户提供政策和资金支持，提高了广大种粮户的收入水平，降低了种粮户的还款压力，较好地实现了对粮食生产的支持保护，彰显了农业政策性担保的职能定位。一方面，发挥“金融放大器”作用，通过增加信用、损失分险、限额担保等方式，消解金融机构诸多顾虑，撬动金融和社会资本源源不断地流向粮食产业，风险可控、经济效用明显。